Рекомендовано ведущими рейтингами
Москва
Санкт-Петербург
Киев
Никосия (Кипр)
E-mail
Фактический адрес

Москва, ул. Малая Полянка, д. 12А
(рядом с м. Полянка)
Киев
Никосия (Кипр)
Фактический адрес

Москва, ул. Малая Полянка, д. 12А
(рядом с м. Полянка)

07

Октября

2020

(ВИДЕО) Комплаенс зарубежного банка для «офшора»: как его пройти с минимальными потерями и в кратчайшие сроки

7 октября 2020 года состоялся наш очередной бесплатный вебинар на тему: «Комплаенс зарубежного банка для «офшора»: как его пройти с минимальными потерями и в кратчайшие сроки»

На вебинаре наши эксперты рассмотрели следующие вопросы:

1. Регуляторы, банки и их актуальные требования;

2. Процесс организации комплаенса в банке;

3. Оптимальный подход: как сэкономить Ваше время, нервы и деньги.

Презентацию вебинара можно скачать здесь


Ниже Вы можете ознакомиться со стенограммой нашего вебинара:

Екатерина:

Добрый день, уважаемые слушатели, коллеги! Рады вас приветствовать на нашем живом вебинаре, который будет посвящен интересной и животрепещущей теме. Проведем его при участии руководителя банковского направления Ивана Тихоненка, у него более чем 20-летний опыт работы в банковской сфере.

Тема нашего вебинара — банковский комплаенс. Любой человек, желающий открыть счет в любом банке, иностранном или российском, сталкивается с таким понятием, как «комплаенс». Сегодня мы постараемся выяснить, что же это такое, откуда это появилось, как его проходить, как его не нужно проходить.

Мы в своей практике часто сталкиваемся с вопросами клиентов, как пройти комлпаенс, можно ли не отвечать на запросы банковского комплаенса. Сегодня мы постараемся в комплексе решить все эти вопросы и в конце вебинара дадим свои практические рекомендации. Если у вас есть вопросы, мы будем рады на них ответить.

Иван, вам слово.

Иван:

Спасибо, Екатерина. Я, со своей стороны, хочу представить своего замечательного модератора, с которым мы уже работаем более года, Екатерину Макаркину — ведущего юриста компании Amond&Smith, моего постоянного помощника в проведении вебинаров.

Да, сегодня мы взяли, наверное, наиболее животрепещущую тему в современном банкинге: что такое комплаенс, как с ним бороться и надо ли это делать, как его проходить. Когда я разговариваю с клиентами, которые уже немного на взводе, я всегда советую относиться к комплаенсу по старой пословице: у комиссии нет души, чтобы быть проклятой, и нет тела, чтобы быть избитой.

Так и комплаенс. Это не злой, но сложный департамент банка, который определяет, будете ли вы клиентом того или иного банка, или нет. С чем это связано, как сделать так, чтобы вы стали желанным клиентом, мы и попробуем разобраться в течение нашего вебинара.

Представляю вашему вниманию самый позитивный слайд из нашей презентации о том, что нет отработанных методов, которые гарантируют прохождение комплаенса в банках Европы, США или Азии. Мы можем только минимизировать те риски, которые встречаются на нашем пути при открытии и при дальнейшей работе с вашими счетами.

На мой взгляд, те наши коллеги по рынку юридических и консалтинговых услуг, которые гарантируют отработанные методы, немного лукавят. Либо они приведут вас в банки, где уровень комплаенса низок, но вы должны понимать все те риски, которые на себя берете при работе с подобными институциями.

Я прошу различать адекватность комплаенса и низкий уровень комплаенса. Можно зайти в банк, который готов слушать каждого клиента, можно зайти в банк, который подходит формально к каждому клиенту, можно зайти в банк, где комплаенс находится в зачаточном состоянии, и по нынешним временам риски, связанные с данным банком, чрезвычайно велики.

Решать, конечно, только вам, но мы не предлагаем вам каких-то уникальных, волшебных методов, которые позволят вам справиться с комплаенсом и прекрасно работать много лет. Мы вам предлагаем периодическую, постоянную, перманентную работу с банком, как в процессе открытия счета, так и, самое главное, при последующей работе счета. Потому что вы можете открыть счет и очень легко его потерять.

Что такое комплаенс, с чем его едят? Откуда вообще все это появилось? В принципе, идея достаточно хороша. На этом слайде я вынес основные причины, почему комплаенс есть в банке. Это действительно защитный фильтр банка, который бережет его от плохих клиентов, проверяет их на соответствие требованиям законодательства, отраслевым стандартам, если такие есть, на соответствие корпоративной этике.

Многие банки не берут компании с деятельностью, допустим, не в зеленой сфере. Например, платежная система Payoneer никогда не откроет вам счет, если вы торгуете нефтью, углем, изделиями из кожи животных или производство идет на фабриках, где есть подозрение, что используется детский труд. То есть много таких моментов, которые тоже нужно учитывать при открытии счетов. И, безусловно, противодействие коррупции и мошенничеству.

Глобально это можно объяснить одним словом: безопасность. Звучит все очень красиво, интересно и даже логично, но по факту получается совсем иное: благими намерениями вымощена дорога в ад. Комплаенс появился не так давно, в нулевых и в первой половине 10-х годов мы не знали, что такое комплаенс, анкета kyc (Знай своего клиента) появилась в 2016 году.

В далеком 2014 году американский финсек, это финансовая безопасность США, назначил встречу с руководителями банков в Вашингтоне как раз по поводу обсуждения процедуры kyc в банке, в итоге они сами не приехали на эту встречу.

Более 20 лет комплаенс был на усмотрении самих банков. И те годы многие называют раем: счет открывался быстро, вопросов было немного, банкиры были доброжелательны, все хотели работать и зарабатывать.

Интерес к комплаенсу в мире возникает к концу 90-х годов, когда ухудшается общая ситуация, бюджеты США и Европы становятся дефицитными, когда растет число пенсионеров, нарастают социальные проблемы, и у всех государств встает вопрос, где взять деньги.

Начинают проверять банки, потом туда же добавятся инвестфонды, инвесткомпании и пр. То есть все те институты, через которые идут финансовые потоки. На мой взгляд, суть комплаенса кроется именно в этом. Это основа появления этого механизма.

И вторая нога этого не то чтобы монстра, но серьезного, сложного, часто непонятного для нас института связана с тем, что в конце 90-х — начале нулевых банки начали модернизироваться, появились компьютеры, торговые роботы и пр.

Возникла угроза исчезновения массы рабочих мест для квалифицированных сотрудников или бюрократов, и комплаенс оказался востребованным для решения проблемы занятости в банковской сфере. Если посмотреть запросы банков на персонал в 16–17-е годы, то половина запросов была на поиск офицеров комплаенса, то есть отчасти банки сами создали ту индустрию, с которой сейчас сталкиваются все их клиенты.

При всех минусах комплаенса его существование нельзя отрицать, это действительно фильтры входа в банк. Все помнят, что в нулевые годы можно было зайти в банк с чем угодно и выйти с чем угодно. Сейчас этого сделать нельзя, и это правильно.

Но надо понимать, что не все платежи клиентов в те райские годы были криминализованные и пр. Ведь меньше терроризма не стало, и ИГИЛ появился уже во время существования комплаенса и многое другое. Подчеркну, что выделенные 5 причин — это действительно благие намерения, они ударили по настоящим бизнесменам, которых не так много в каждой стране.

Все коррумпированные институты по-прежнему решают свои вопросы спокойно, и штрафы ниже говорят именно об этом. Но открыть счет для господина Иванова из России становится очень и очень сложно. О том, как помочь этому господину Иванову в этом море комплаенса, мы с вами сегодня и поговорим.

Екатерина:

Давайте перейдем к следующему слайду, разберемся, что такое комплаенс, из каких уровней он состоит.

Иван:

Я не буду тратить на это много времени, мы не в Высшей Школе Экономики, но для понимания это лучше знать. Первый уровень, из которого складывается пирамида комплаенса, которая потом общается с нами и с вами в лице офицеров банка, это международные организации: ФАТФ, МВФ, Базель и Вольфсбергская группа.

ФАТФ мы все знаем, серые и белые списки, по сути это основной узловой центр, который разрабатывает рекомендации. МВФ также борется с мошенничеством, все мы сталкиваемся в Базельским комитетом, с их требованиями, инструкциями.

Базель появился в 75 году, по факту это совет, где собираются главы европейских ЦБ и заинтересованных стран, первые инструкции появились в 90-е годы. И за 15 лет работы появилось всего 3 инструкции, за последние годы еще почти 3, то есть комплаенс обороты наращивает и наращивает серьезно.

Вольфсбергская группа — это добровольный орган, состоящий из глав 13 крупнейших банков, которые выработали основополагающий принцип всего комплаенса: вести отношения только с теми клиентами, в отношении которых вы понимаете их бизнес и их источники финансирования.

Второй уровень гораздо проще — это ЦБ различных стран мира либо профильные органы, ЦБ России, Великобритании, финансовая служба США, которые под свой национальный специалитет преломляют все требования, следят за соблюдением требований Базеля, ФАТФ и других организаций.

Третий уровень — это конкретный комплаенс департамента банка, с которым сталкиваемся мы. В чем основной мотив этой пирамиды? В том, что нет конкретики. Основную проблему комплаенса я вижу в том, что имея массу контролирующих органов, мы не имеем конкретных нормативов и директив.

Все вы знаете, что такое легализация документов или апостиль, это единообразное и общепринятое заверение документа в целой массе стран. В структурах комплаенса, при всей их сложности, мы совершенно не имеем единообразия.

Нет единых центров комплаенса, где клиент мог бы прийти, по аналогии с получением визы в Пони Экспресс, и пройти процедуру, которая дала бы ему некий сертификат, что он очищен с точки зрения комплаенса.

Требования пирамиды, особенно на третьем уровне, предельно индивидуальны и зависят от позиции банка, от позиции руководства комплаенса, от позиции конкретного офицера. То есть это достаточно архаичная структура, где нет единства и единообразия. Из-за этого мы сталкиваемся с массой проблем.

И если вы прошли комплаенс в Швейцарии, нет гарантии, что вы пройдете его где-то в Австрии или в Армении. И это главная проблема: выходит масса инструкций, но не появляется единых требований, очень многое отдается на откуп третьему уровню — департаменту комплаенса конкретных банков. Которые мало того, что запуганы огромными штрафами, во многих странах введена уголовная ответственность.

И офицер комплаенса прекрасно понимает, чем он рискует. Поэтому он в любом потенциальном клиенте банка, особенно, если есть сомнение, видит не то что угрозу банку, а персональную угрозу самому себе, своей карьере и даже свободе.

Это чтобы было понятно, почему офицеры комплаенса часто задают идиотские, на первый взгляд, вопросы. Просто так офицеры пытаются закрыться массой бумажек от любой потенциальной проблемы.

Екатерина:

Если перефразировать, то, заходя в любой банк, клиент будет вынужден решать те вопросы, которых не было в другом банке, то есть список требований в комплаенс-отдел от банка к банку меняется?

Иван:

Безусловно. Очень многое зависит от банка — нет единого критерия вашей оценки, потому что стандартов комплаенса не существует, что вызывает массу потерь по времени, массу финансовых расходов и серьезные задержки в открытии счетов. В этом основной минус существующей комплаенс-пирамиды.

Екатерина:

У нас есть вопрос, он касается конкретного кейса, который произошел с нашим украинским департаментом. Думаю, этот вопрос нужно решать за кадром нашего мероприятия, в индивидуальном порядке, Николай. Обещаем вернуться к вашей ситуации.

Иван, давай продолжим.

Иван:

Чтобы понимать, как проходить комплаенс, мы должны понимать, что лежит в его основе, какие основные парадигмы исповедует офицер комплаенса, с чем он работает. Основа основ — это anti-money laundering, это борьба с отмыванием денег, то есть с финансированием терроризма, а также с оружием массового поражения.

Как я уже смеялся, чем мощнее развивается АМЛ, тем больше террористических государств мы видим в Африке, на Среднем Востоке. Они не замечают, что с ними борются, финансовые потоки до них все равно доходят.

Другая огромная составляющая, с которой сталкивается непосредственно клиент, это kyc — Знай своего клиента. С этим мы сталкиваемся, все мы знаем АМЛ, 115-ФЗ в России. Это две глобальных составляющих любого комплаенс-департамента.

Наряду с этим от АМЛ есть еще три серьезных направления:

1) дью-дилидженс — надлежащая проверка клиента;

2) расширенная проверка, делается в том случае, если клиент вызывает вопросы у банка или относится к высокорисковой категории клиентов;

3) и особенно хочу подчеркнуть, об этом постоянно забывают многие клиенты, это процедура «Знай клиента своего клиента» (kyc).

Мы, к сожалению, постоянно сталкиваемся с негативом с вашей стороны, почему спрашивают про ваших партнеров, где конфиденциальность.

По директивам банк должен знать конечников ваших сделок. Мало того, допустим, что вы купили товар, банк хочет понимать, кому он адресован. Подразумевается, что если вы работаете в этой сфере, вы должны знать своих поставщиков и своих покупателей.

Поэтому просим относиться с пониманием, когда мы что-то спрашиваем по вашим деловым партнерам. Знание своих партнеров — это один из основных вопросов либо при видеоинтервью, либо при личной встрече с банкиром.

Спрашивают всегда, кто ваши партнеры, где вы познакомились, как началось взаимодействие, особенно если мы говорим про новые компании, те же стартапы. Сотрудники АМЛ пытаются понять, почему начали работать именно с вами, что вы предложили, было ли знакомство или им подсовывают очередную шелл-компанию.

Екатерина:

Иван, хочу спросить, почему именно таким образом мы решили изобразить эту схему?

Иван:

Две самые крупные шестеренки — это то, с чем сталкивается клиент. Все знают АМЛ и kyc, все остальное (CDD, EDD, KYC) часто остается либо для профессионалов, как мы, либо для офицеров самого комплаенса.

Я не зря подчеркнул, что есть отдельная процедура «Знай своего клиента». Часто наши клиенты даже не чувствуют, что мы проводим их углубленную расширенную проверку, они просто отвечают на вопросы.

Дью-дилидженс — это постоянная проверка клиента, говоря простым языком, комплаенс перманентен, об этом еще поговорим. Вы зашли в банк, начали работать, вас тоже будут мониторить, вопрос в том, в каком объеме.

Просто эти три опции — это то, что наши клиенты не видят, эти моменты для них не фиксируются, а они есть, особенно Знай своего клиента — это практика, которая реализуется практически всеми банками. Подразумевается, что, работая с банком, вы должны знать своих партнеров и при необходимости предоставлять по ним достаточно полную информацию, в зависимости от запроса банка.

Екатерина:

Насколько я знаю, вплоть до предоставления финансовой отчетности по партнерам.

Иван:

Бывает и такое. Паспорта сделок могут попросить, контракты, подтверждение на их выполнение, описание, где вы встретились, как познакомились. Швейцарцы это часто спрашивают, как завязались отношения, почему со стартапом начала работать именитая компания, где была встреча, какие условия, почему выбрали банк.

Поймите, комплаенс банка в своей работе не ограничен ничем, ни темами, ни количеством вопросов, которые он может вам задавать. Они будут спрашивать до тех пор, пока не посчитают, что поняли ваш бизнес. Это надо просто принимать, поэтому схема выстроена так: две знакомые всем шестереночки и то, что остается за границей знаний наших клиентов, но от этого не перестает существовать в реальности.

Екатерина:

Иван, спасибо за ответ. Давайте перейдем к следующему слайду, сюда мы вынесли важный аспект: на что же все-таки обращают в большей степени внимание офицеры банка при проведении процедуры комплаенса?

Иван:

Требования банков по сути глобально стандартные, эти 6 пунктов —классика. Первое и самое главное — банк должен понимать, что у вас за бизнес. Второй вопрос, а часто и первый, откуда у вас деньги на этот бизнес, за счет чего он финансируется и происхождение ваших средств, об этом чуть позже поговорим.

Третье — это идентификация бенефициара. Это должен быть живой, адекватный, вменяемый человек, который действительно ведет этот бизнес, понимает, о чем идет речь, чем он занимается, кто его партнеры и пр. Цель создания счета — вопрос простой, хотя часто на него дают очень забавные ответы из серии «для проведения расчетов». Также всегда проверяются уставные документы компании клиента.

Шестой момент не случайно вынесен отдельно: банки все более и более обращают внимание на упоминание в СМИ, положительные и негативные. Эти упоминания могут как помочь, так и навредить.

Если, допустим, вы открываете стартап, который хочет снимать кино, зовут вас Петр Петров, и вы никогда не работали с киноиндустрией, шансов открыться у вас очень немного. Но если вы именитый режиссер, у вас есть релевантный подтвержденный опыт и релевантная биография, то банк может пойти навстречу по очень многим моментам.

Такие упоминания могут сделать гораздо больше, чем ваши личные накопления, объяснения, чем вы занимаетесь и отличные документы в хорошей юрисдикции. Дальше пойдет то, для чего все наши клиенты сегодня и собрались здесь.

Как клиент проходит комплаенс в банке, что это такое. 4 этапа. Первый этап самый простой — прескрининг. По клиенту собирается предварительная информация, чаще всего она связана с тем, откуда компания, где она зарегистрирована, какая юрисдикция и вид бизнеса.

Допустим, компания из Эмиратов, занимается обслуживанием гражданской вертолетной техники — двух этих моментов достаточно, чтобы мы потеряли 75% вариантов открытия в Европе. Со счетами в Эмиратах берут не везде, вертолетная техника находится в полушаге от техники военного назначения.

Соответственно, после прескрининга, скорее всего, клиенту будет дан отказ в 50% случаев, в остальных 50% банк сразу отнесет клиента к категории хай-риск и потребует массу дополнительной информации.

Второй этап — customer identification, то есть раскрытие информации по потенциальному клиенту. Что сейчас просят банки? Чтобы в банк заходили единым пакетом.

В расшифровке второго этапа я выделил 2 момента. Клиенты с низким риском, например, немецкая компания гражданина ЕС. Таких компаний немного и с таким клиентом намного проще — упрощенная идентификация, минимум документов. И если он где-то не засветился в СМИ, это желанный клиент не только для европейского банка.

Все остальные клиенты относятся к категории высокого риска, причем доказательностью высокого риска уже будет служить не вертолетная техника и не юрисдикция вашей компании, а просто российский, казахский или украинский паспорт — вы нерезидент ЕС.

Екатерина:

То есть требования формальные?

Иван:

Понимаете, есть требования для своих и есть требования для тех, кто приходит. Свои — это европейцы, их проще проверить, их легко открывать. Любая наша ситуация, когда гонконгская компания открывает счет в Польше, бенефициар у нее казах, потребует больших усилий. Банк будет спрашивать, почему Европа, а не Казахстан, будут просить как минимум подтверждение связей с Польшей.

Что просят у 98% клиентов при обращении в банк? Подтверждение личности, причем не только паспорт, но и то, что подтверждает вашу резидентность, центр ваших жизненных интересов, это и налоговые номера, и коммунальные платежи, и уплата налогов, и все, что угодно, вплоть до документации с подтверждением посещения спортзала.

Наличие израильского паспорта не говорит о том, что ваш центр жизненных интересов в Израиле. Для доказательства того, что вы там присутствуете, нужен более широкий пакет документов.

Все остальное достаточно просто: источник происхождения средств. Поговорим чуть позже. Лучший вариант — это документ об уплате налогов. Еще в нашей сфере часто используются дивиденды как подтверждение источника ваших доходов, в таком случае просят отчетность компании, которая вам выплатила эти дивиденды.

Структура деятельности — это классика, как и подтверждение бенефициара. Любая персона, контролирующая более 25%, должна быть раскрыта для АМЛ банка. Информация по контрагентам, о чем мы говорили чуть выше, отчетность компании.

Практически все, даже весьма адекватные банки (Сербия, Армения, Грузия) стали требовать как минимум управленческую отчетность по тем юрисдикциям, где нет обязательства сдавать аудированную отчетность. Рекомендации банков есть не у всех.

На втором этапе офицер комплаенса собирает огромный объем информации и анализирует его, задает дополнительные вопросы, отправляет счет в утиль либо принимает решение и дает одобрение. На основании чего принимает решение? На основании себя.

Часто бывает так, что мы получаем отказ в открытии счета. Начинаем общаться с сотрудниками банка по поводу причин отказа и выясняется, что человек просто не понял, чем занимается компания, то есть банковский офицер не может быть докой во всем. Мы садимся, разговариваем, объясняем и нам удается переломить ситуацию.

Весьма серьезно нужно относиться к тому, что вы подаете в банк. Во-первых, любой неправильный документ влечет как минимум дополнительные вопросы. То, что банком уже зафиксировано, изъять уже нельзя. Если вы заявили, что торгуете апельсинами, а в процессе открытия переметнулись на товарообработку, вы обеспечите себе как минимум еще месяц открытия, чтобы доказать, почему сначала вы заговорили про апельсины.

Во-вторых всегда рекомендую по максимуму подавать документы единым пакетом. С той стороны тоже сидит человек, у него десятки клиентов, возвращаться к документам, которые приходят кусками, предельно сложно, он просто забывает, раздражается и прочее.

И третье пожелание по документам: выстраиваете по максимуму описание вашего бизнеса так, чтобы было понятно стороннему человеку, не вам, не профессионалу. Для начала, чтобы было понятно нам, как вашим профпосредникам. Если мы понимаем, о чем идет речь, конкретика, то с этим можно идти в банк.

Не нужно лить воду и писать красивые абзацы, что это инвест-компания, занимающаяся финансированием ресторанного бизнеса и прочее, которая имеет большую перспективу туристического развития. Звучит красиво, можно написать еще красивее, но это вода, а нужна конкретика: куда, кому, сколько, откуда. И чем меньше нагромождений, тем меньше времени вы потратите на общение с банком.

Эти первые два этапа относятся к моменту входа клиента в банк. Второй этап, на который масса клиентов постоянно натыкается: вы открыли счет и расслабились, решив, что все позади. Но это не так, вы еще в начале пути, пока у вас есть счет, вы должны сохранять настороженность в работе с банком.

У банка есть целый ряд триггеров, они называются красными флажками, такие тревожные звоночки, по которым ваш платеж может быть приостановлен, не отправлен, счет может быть закрыт либо заморожен, что крайне нежелательно.

На что надо обращать внимание, чтобы не натыкаться на эти флажки? Во-первых, платежи, которые относятся ФАТФ к странам высокого риска, это серые и черные списки, особенно черный список. Во-вторых, платежи в страны с высоким уровнем терроризма или наркоторговли.

Например, у меня в банке был клиент, прекрасная цветочная компания, основными странами закупок были Колумбия и Кения. Кения — это терроризм и наркотики, Колумбия — наркотики и внутренний терроризм.

Каждый платеж был целым событием, нам надо было доказывать, что Колумбия на 5–7 млрд в год выращивает розы. То есть к этому надо быть готовым: банк не видит в вас потенциального наркоторговца, но ассоциация с наркотиками будет. Как если вы будете покупать у Пакистана волейбольные мячи, а они лидеры по их производству.

Надо готовить сразу все документы, платеж пройдет, но надо доказать, что вы действующая компания, давно на рынке, есть производство, все документы. К этому надо быть готовым, это не значит, что банк вам хочет закрыть счет, но под вниманием вы будете всегда, если вы платите в подобные страны.

На что еще надо обращать внимание? Частое обналичивание. Сейчас это уже редкость, редко клиенты снимают крупные суммы наличными. Следующая причина, с которой сталкиваемся постоянно, это предельно усложненная структура компании.

Для банка масса компаний с внутренними счетами, с внутренними проводками и т.д. вызывает вопросы, когда нет понимания четкой структуры, что контролирует верхний холдер, а если еще 5–7 вкладышей. В целом все понятно, но для банка это становится неприемлемым.

Следующая позиция — это гарантия займов третьим лицам, которые не связаны с компанией, либо займы лицам, которые связаны с компанией, но не имеют экономического смысла. Если вы оперируете договорами займа, ставьте дату, номер, соответствующий рынку процент, сроки возврата, таблицу платежей. Если у вас это будет, объем вопросов от банка значительно сократится.

Времена займов на коленке ушли безвозвратно, хотя я их хорошо помню. Займ — это сложный инструмент, работающий, не запрещенный банком, но надо уметь правильно его подавать.

Если компания, существующая в течение года, получает займ от третьего лица на 10 млн долларов, то это вызовет вопросы. Если бенефициары дают деньги новой компании, это нормальный возвратный займ с рыночными условиями, мы можем его объяснить, банк проведет такой займ, но будет следить за его соблюдением.

Следующая причина — массовые платежи на/от физиков. Думаю, все это знают, для этого есть платежные системы, не надо их путать с банком. Если у вас много платежей физикам, всегда разносите потоки, коренной счет в банке, а калькуляция платежей на вход и выход — через платежку, они под это заточены, банки нормально к этому относятся.

Последняя причина — когда клиент избегает встречи с банкиром, как минимум это вызывает подозрение. Банкир — это как врач, с ним нужно быть в меру откровенным, но он должен понимать, представлять и четко вас индетифицировать.

Екатерина:

У нас появился вопрос от Алексея: если физическое лицо, резидент РФ, открывает счет в ЕС, представляет российскую компанию в ЕС, какие там требования по anti-money laundering?

Иван:

Да это идеально. Если мы говорим про реальную российскую компанию, то это очень хороший клиент для европейского банка, потому что у нормально функционирующей компании всегда есть отчетность, персонал, четкое понимание, зачем она выходит на европейский рынок. Плюс у нас отпадает соблюдение КИК, на что многие банки смотрят.

Европейский банк чаще всего не видит угрозы при открытии счета для российской компании, скорее не откроют американцу, чтобы с органами США не связываться и не отчитываться. Просто в России часто все в двух шагах или от нефтяной трубы, или от оружейного завода. Но если вы делаете продукцию, которая никак не связана с вертолетами, прицелами, танками, допустим, вы ткань делаете, логистику развиваете, то сложностей с выбором банка не будет.

Российская компания — это не тревожный маркер для европейского банка, просто вам придется потратиться на перевод документов, но у нормальной российской компании обычно всегда есть все то, чего часто не хватает иностранным структурам — офис, отчетность, персонал.

Екатерина:

Вопрос от Алекса: как банки смотрят на документы о подтверждении адреса российского физлица, какие документы принимают?

Иван:

Стандартные требования. Раньше мы рекомендовали два варианта: справка из банка с указанием адреса или коммунальные квитанции, которые вы переводите или нет (зависит от банка) на английский язык. Сейчас я всем клиентам рекомендую подавать коммунальные квитанции. Не знаю причины, но сейчас справки из банка часто вызывают вопросы, просят подтвердить именно коммуналкой.

Екатерина:

Иван, а если клиент не является собственником помещения, то что в данном случае примет банк?

Иван:

Надо разобрать, почему не является собственником. Если он живет просто по прописке (например, у родителей или жены), свидетельство о рождении или браке поможет.

Екатерина:

То есть документы, подтверждающие степень родства.

Иван:

Если это аренда квартиры, то договор аренды, и в этом случае я бы приложил справку из банка. Но в целом вопрос решаемый, сложностей нет, свой адрес доказать легко — это платежи за коммунальные услуги, газ, свет, вода, телефон не принимают.

Екатерина:

Иван, давай вернемся к презентации, у нас остался самый сок.

Иван:

Мы проговорили, что такое комплаенс, на что он смотрит, что он спрашивает, к чему вам быть готовым. Вы собираетесь открыть счет, личный или корпоративный, что смотрит банк: он идентифицирует вас как клиента, идентифицирует источник происхождения средств клиента. И третье, на что я бы хотел обратить внимание, это перманентность — комплаенс от вас не отстанет никогда.

Мы живем в сложном мире, который развивается по своим законам, в котором меняются деловые нормы. Как говорил господин Варданян, деловые нормы нулевых нельзя рассматривать с точки зрения текущего момента. Что такое наш клиент, который заработал денег в 90-е или в нулевые?

Просто, чтобы вас развеселить: был бизнес, продал бизнес, купил фишки, продал акции лет 10–15 назад, держал средства в банках, которых нет, Прибалтика, Сейшелы, Кипр и прочее, офшор для предъявителя, счета в Латвии, Панаме, договор 5–10–15 лет, потерял при переезде, выкинул, никому не надо, даже российской налоговой, у которой срок хранения 3 года.

Вот с этим мы сталкиваемся сплошь и рядом, это была наша действительность, многие люди очень хорошо заработали в 90-х, было меньше требований.

Сейчас основной проблемой является не идентификация вас как клиента и не перманентность комплаенса. Чаще всего вопросы возникают, как вы можете подтвердить происхождение ваших средств, при этом уже имея средства, под подушкой или в ином банке, от делового партнера.

Этот вопрос становится узловым при открытии личных счетов, к сожалению, люди часто не могут объяснить, откуда у них деньги. Для корпоративных счетов тоже надо понимать, откуда средства на бизнес. Одной справки, что у вас зарплата 10 000 рублей при обороте компании в 10 млн в год, будет недостаточно. Можно сказать одно: включайте логику, когда вы даете ответ банку, если логично — вы зайдете, если нет — то нет.

Екатерина:

Иван, например, клиент приходит к нам, говорит, откуда у него появились средства, но не может представить документы, подтверждающие уплату налогов с этих средств. Сможем ли мы помочь клиенту зайти в какой-то банк?

Иван:

Это идеально, когда нам дают налоговую декларацию. Здесь вопрос, что нам покажет клиент, в какой банк мы идем. Если он просто озвучит, что у него есть деньги, этого будет мало. Хорошо, если будут договоры дарения, документы по старым периодам, дивиденды, покупка-продажа недвижимости.

Для некоторых банков это до сих пор неплохо работает, вы можете купить объект недвижимости, подержать его 2–3 года, продать. Это некая легализация ваших средств пока еще, но все равно смотрят в корень: на что вы купили этот дом, который потом продали.

Кратко могу сказать так: храните все бумажки, даже наш Пенсионный фонд и налоговая только за 3 года дают документы. Если вы не сохранили то, что платили обороты, а были очень хорошие результаты, то восстановить это будет очень сложно. А если вы это сохранили, мы всегда докажем банку, что, заработав в 5–8 годах и бездействуя 10 лет, тем не менее у вас есть база, откуда могли вырасти ваши ноги.

Екатерина:

У нас вопрос от Алекса: если клиент представляет российскую декларацию по амнистии, достаточно ли банку этого документа в качестве источника происхождения средств или же будут задавать более глубокие вопросы, потребуются договоры, подтверждающие доход, информация по партнерам и т.д.?

Иван:

Вопрос очень хороший и грамотный. Я практически уверен, что будут дополнительные вопросы. Амнистия — по факту это индульгенция, на основании которой государство нам/вам отпустило те или иные прегрешения. Соответственно, вы полностью легализовались, но вопросы будут в обязательном порядке.

Это сильный аргумент, сильный ход, если у вас формирование того актива, который вы легализовали по амнистии, шло более-менее в рамках закона, не было связано с серьезными нарушениями. Я думаю, шансы есть неплохие, но дополнительные вопросы будут.

При этом это сильный аргумент, который позволяет обелиться перед банком, то есть вы показываете себя как абсолютно чистого человека. Вас попросят рассказать, как было заработано то, что вы легализовали, то есть написать некое бизнес-резюме, бизнес-схему. Исходя из этого, можно предположить, какие будут документы, но это все очень индивидуально — может уже не быть тех компаний, тех банков.

Я не готов ответить на этот вопрос с вероятностью 100%, пояснения попросят в любом случае, какие будут документы — надо смотреть, что вы амнистировали.

Если вы просто амнистировали свой личный счет за рубежом, на котором хранили средства, на этот счет несколько лет шли выплаты от вашего работодателя с его иностранной структуры, то это нормально. Вы приложите выписку по этим выплатам, трудовой договор.

Надо смотреть сугубо по ситуации, а ситуаций много. Пояснений чаще всего в наши времена не хватает, просто отболтаться от комплаенса с каждым днем все сложнее. Поэтому стоит ожидать, что в зависимости от причины вашей амнистии, пояснения потребуются 100%, документы — 80–85%.

Екатерина:

То есть если это большая длинная структура, вероятнее всего, запросят документы, информацию по всей этой структуре.

Иван:

Все зависит от банка. Кто-то откажет, даже если вас амнистировали, закон до этого вы уже нарушили. У меня был случай, когда уважаемый австрийский банк отказал клиенту по причине того, что он был юристом, заработал часть своих денег, работая в компании, которая обслуживала игорный бизнес. Посчитали, что это плохое место работы.

Правда, так посчитал один банк в Австрии, а банк в Англии взял этого клиента с удовольствием, без вопросов. Алекс, надо понимать, куда мы идем, что вы хотите и всегда подбирать варианты, они, к счастью, еще есть. То, что попросят в одном месте, не попросят в другом, третье вас не возьмет, четвертое может вообще не задавать вопросов.

Екатерина:

И самое интересное, достаточно информативный слайд, наши общие рекомендации о том, что нужно делать при прохождении банковского комплаенса.

Иван:

Это даже не то, что надо делать при прохождении банковского комплаенса, а то, что надо делать постоянно, если мы хотим открываться в нормальных банках. Часто есть хорошие клиенты, которые хотят хороший счет в хорошем банке, но у них нет ничего, что надо современному банку, поэтому эти правила постоянно находят подтверждение.

Если у вас есть счет в любом банке, всегда делайте выписки за период, ежеквартальную, годовую — на вход и выход. И пусть они хранятся, это пригодится. Мы часто сталкиваемся с тем, что у клиентов нет выписок из прибалтийских банков, и где бы вы ни закрывали счет, гораздо проще сделать выписку до закрытия счета, чем потом связываться с банком, для которого вы уже никто, отдельно платить за выписку.

Возьмите за правило делать выписки по всем своим счетам, они есть не просят, места занимают немного и должны быть у вас всегда. То же самое относится ко второму пункту: сохраняйте контракты, договоры, не выкидывайте их, храните лучше всего в оригинале.

Если ваши доходы, особенно это касается личных счетов, образованы дивидендами, храните форму 2НДФЛ, иначе вы это потом не восстановите. Мы уже не раз сталкивались, что налоговая дает документы только за 3 года, и если у вас не постоянный бухгалтер, это может стать большой проблемой.

Особенно закрывайте себя со стороны налоговых форм, где показано, что ваш доход прошел налоговую очистку, банки это очень любят, 2НДФЛ, 3НДФЛ, доход ИП по упрощенке (мы говорим про Россию) закрывает по сути все вопросы.

Как только вы наберете пул документов, чтобы показать, что у вас есть 300 000–500 000 для входа в банк, что вы эти деньги заработали и предоставляете справки, дальше идет уже просто техническая работа, не более того.

Третий момент чаще всего ложится на нас, потому что те CV, которые вы нам присылаете, мы практически никогда в банк не отправляем. К сожалению, мы не умеем писать свое резюме и не хотим учиться это делать, считая это пустяками.

Но это не пустяки, нельзя написать, что отучился, отслужил, 2 года в 3 организациях начальником отдела маркетинга или продаж и открыл свой бизнес. Офицер комплаенса сядет и будет долго смотреть на это, не понимая, как обычный менеджер по продажам, даже не руководитель, выскочил, предположим, в гонконгскую компанию с оборотом в 10 млн долларов.

То есть ваше CV должно быть таким, чтобы офицер комплаенса просто с ним согласился, потому что он все понимает и принимает в вашей биографии. А если вы создаете компанию, которая снимает кино, в вашей биографии должно быть что-то связанное с кино. Это называется наличие релевантного опыта, некоторые банки требуют это, а не просто предпочитают. Особенно это относится к сфере айти — надо и учиться, и работать по профилю.

Отчасти это правильно, хотя часто банки не понимают, что такое айти, не понимают, чем занимается компания. А если с айти человек не связан, то шансы на открытие счета для айти-компании резко уменьшаются, хотя по большей части это бред. Но банки на это смотрят, поэтому учитывайте, что релевантный опыт может вам очень здорово помочь.

Упоминание в СМИ — это для клиентов определенного уровня, банки мониторят это очень хорошо и находят. Мы тоже находим, если что, и некоторые моменты могут сыграть либо за вас, либо против. Любой негатив в сети может стать серьезной проблемой, поэтому или пусть упоминания будут хорошие, или вообще их не будет.

Про личную встречу с банкиром все понятно. Далее о работе с банком: огромная просьба на любой запрос банка отвечать быстро. Сейчас такая ситуация, что по факту банк нужен вам, вы банку часто не нужны, банки набрали море клиентов и готовы части лишится.

Плюс если клиент небольшой, не дает отдельного дохода и пропадает с ответами на месяц-два, это вызывает подозрение. Потому что по факту со стороны идет вполне логическая ассоциативная линейка: любой шаг в нормальном бизнесе должен быть подтвержден документами, как минимум инвойсами.

Нормальный ответ для банка — день, два, три, чтобы прислать документы или пояснение, в противном случае это блокировка платежей по счету как минимум.

Далее то, что мы постоянно видим и с чем сталкиваемся: это классический red flags. В деталях платежа как минимум указывайте номер, дату, за что вы платите. До сих пор встречаются платежи for goods, for services.

Офицер банка не Хоттабыч, он не может понять, за какие товары вы платите. Да, скорее всего, вы платите за те товары, которые вы декларировали при открытии счета, но это не очевидно для него. Я называю это маркером глупца, это постоянная ошибка, в результате чего вы попадаете на запрос документов. Хорошо, если они у вас есть.

Плохо то, что вы лишний раз привлекли внимание банка, плюс у вас остановлен платеж, вы можете нарушить сроки для контрагентов. Кроме того, номер, дата, детальное краткое пояснение снижают риск возникновения дополнительных вопросов на 60%.

Екатерина:

Еще одна рекомендация будет общая по поводу того, что прежде чем вы будете проводить операцию по счету, лучше заранее известить об этом банк, чтобы не было никаких неожиданностей, неприятных ситуаций при проведении платежа, чтобы его не заблокировали, чтобы ваши бизнес-партнеры не начали нервничать.

Иван:

Безусловно. Особенно если у вас появился новый бизнес-партнер, если вы платите сумму, которая выбирается за ваши средние рамки (было 150 000, платите 270 000), если ожидаете средства из сложной юрисдикции.

У меня есть клиент из сферы сельского хозяйства, пришел платеж, а банк задает вопросы, а это платеж от афганской компании. Афганистан — это не черная юрисдикция, но предельно сложная страна. Или вы ведете георазведку в Африке — давайте документы всегда вперед, чтобы вопросов не было, потому что даже реальная сделка будет под вопросом.

То есть под любой платеж, который выбивается из вашей традиционной линейки по объему, по партнерам, по географии, по сумме, представьте документы в банк или отправьте их своему советнику, а потом в банк.

Мы такой сервис оказываем нашим клиентам, это действительно очень полезно, мы и ошибки можем заметить (номер договора, текст), и подсказать, как лучше действовать.

Екатерина:

Вопрос: если банк направил запрос вам как клиенту, если клиент отвечает в течение недели со дня поступления запроса — это достаточно быстро или надо уведомить банк о получении письма заранее?

Иван:

Во-первых, любое письмо из банка всегда можно отметить, даже не отвечая сразу, просто поблагодарить за письмо, вы взяли его в работу. Банки часто в теле письма указывают, какой срок дается вам на ответ, потому что если банк сам решил ваш платеж помониторить — это терпимо, подождут неделю, это немного.

Если пришел запрос от корбанка, это совершенно иная ситуация. Корсчетами дорожат все банки, особенно небольшие банки, соответственно, все встают на уши от такого запроса, Дойче, Райффайзена, например, и надо отвечать очень быстро.

Поэтому дело не в том, что вы неделю отвечали, это неплохой срок, но надо смотреть по ситуации, сколько времени дает банк. И лучше показать ответную реакцию на запрос банка, что вы получили письмо, готовите ответ, банк понимает, что письмо получено, работа ведется. На письмо отвечайте всегда в день получения: взяли в работу, готовим.

Екатерина:

Мы ответим на все вопросы, которые у нас есть. Про срок для подачи ответа со стороны банка мы ответили. Был вопрос хороший по поводу того, если вдруг есть упоминание в СМИ, упоминаются полные тезки, каким образом можно доказать, что это не тот человек?

Иван:

Такое бывает сплошь и рядом, ничего страшного в этом нет. Есть два варианта: дайте дату своего рождения и дату рождения той персоны, о которой идет речь, укажите, где родились. Банк попросит написать письмо, что вы не являетесь родственником человека, который упоминается в СМИ.

Екатерина:

У меня в практике был момент, когда клиент представлял копию трудовой книжки, чтобы подтвердить, что такого опыта, как у тезки, у него не было, что даже территориально они в разных местах.

Иван:

Да, это решаемый запрос, мы часто на него попадаем с клиентами, но еще ни разу не было проблем, совпадение нейтрализуется всегда. С часто встречающимися фамилиями так бывает, например, Иванов ограбил банк.

Екатерина:

Вопрос: если банк не отвечает на запросы клиента, не может клиент дозвониться до менеджера, что можно в этом случае предпринять, что побудит банк ответить на сообщения клиента?

Иван:

Хорошая ситуация, обычно бывает наоборот. Надо исходить из ситуации, если банку от вас что-то надо, он всегда на связи, если вам что-то надо от банка, допустим, компенсация за нарушение конфиденциальности, то да, это сложно.

Триггеров для привлечения внимания банков не существует, если мы говорим про западные банки, особенно инвестиционно-сберегательные. У вас всегда есть телефон личного менеджера, вы всегда можете его мучить, чтобы он сделал все для получения подобного ответа или запроса.

Обычно все общение с банком выстраивается через интернет-банк, там все фиксируется, часто переписка на почту мало чего дает. Есть вопрос — всегда пишите через ИБ и скриньте, чтобы у вас были доказательство, если у вас внезапно закроют счет.

Потому что достучаться до банка в другой стране, а у вас нет персонального менеджера или контакта сотрудника, практически невозможно другим способом. Но это редкая ситуация, обычно это бывает, если вы хотите что-то от банка, что ему не нравится. Когда банку надо что-то от вас, он не отстанет.

Екатерина:

Иван, спасибо. Еще есть вопросы. Алекс говорит, что в британских банках поле «Назначение платежа» очень короткое, много не впишешь. Как быть в этой ситуации?

Иван:

Рекомендация простая: если банк не придирается к такому платежу на 20 знаков, хорошо. Я бы написал сокращенно: payment — pmt и номер инвойса (название документа и его номер), дату, если поместится. То есть уже видно, какой платеж к какому инвойсу.

Но если банк удовлетворяется тем, что вы платите for goods, и ничего не просит — хорошо, это счастье. Для банка это будет серьезный подход, даже если вы сокращенно напишете, то есть вы сможете представить этот документ.

Екатерина:

Вопрос от Алексея: насколько тяжело открыть счет для физического лица в Литве, строгий ли там комплаенс для россиян?

Иван:

Там нет предубеждения против россиян, комплаенс не строгий, есть один нюанс — необходима связь с Литвой. Это если мы говорим про банки, платежные системы литовские откроют счет всегда.

Екатерина:

Связь с Литвой даже для личного счета, верно?

Иван:

Да, даже для личного счета, лечение, обучение, ВНЖ, покупка недвижимости. Я проработал 10 лет в литовском банке, он никогда не был таким мощным, как латвийский. Сейчас он стал достаточно закрытым, Медицинас и Шауляй, по сути ни один, ни другой нерезидентов не открывает, личные счета открыть можно, но понадобится явка и показать, для чего вам нужен счет в Литве.

Если вы можете показать связь с Литвой — вообще не сработает. Фактор паспорта не сработает, российский паспорт — это не повод для отказа. По моей практике закрытие по принципу паспорта, но это не самая распространенная причина отказа, дело не в паспорте, а в том, кто держит этот паспорт.

Глобального отторжения российский паспорт бизнесмена не вызывает. Просто некоторые страны (Польша, Литва, Чехия, Венгрия), этот список растет, локализуются, как я это называю, по Европе: хотите открыть в местном банке — покажите связь с местным бизнесом. Если вы купили венгерскую компанию — это не повод, чтобы вас открыть в Венгрии, нужна связь с Венгрией.

Екатерина:

Для литовской компании, Латвия, Венгрия, если вы регистрируете компанию в этих юрисдикциях, необходимо произвести оплату уставного капитала, и даже в этом случае…

Иван:

Нет, это не повод, покажите, что у вас есть вклад, офис, сотрудники, покажите, что ваши автобусы заезжают на территорию, что вы купили часть лесопилки, земли. Еще раз повторю: российский паспорт пока не вызывает глобального отторжения.

Екатерина:

Насколько я понимаю, указания в банк Латвии или Литвы, допустим, что есть латвийская компания, есть латвийские бизнес-партнеры, будет недостаточно, должны быть дополнительные моменты в виде офиса, сотрудника, склада.

Иван:

Мы про Прибалтику говорим. Если мы возьмем Польшу, Чехию, Венгрию, этого будет достаточно. Если партнеры реальные, только не фирма, которая вам оказывает бухгалтерские услуги, если там кто-то принимает ваш товар из России, вы уголь везете, из вашей ткани шьют на польской фабрике, тогда это бьется.

По Прибалтике начинается после 18-го года обратная картинка, они геройски позакрывали и выгнали всех клиентов, тональность высказываний явно меняется. Пока в Прибалтике открываться непросто, нужна реальная привязка к бизнесу на территории Латвии или Литвы.

Если у вас логистическая или фрахтовая компания с офисом в Риге, можно обсудить. Опять же, все упирается в то, какой бизнес и как он связан с Латвией. Факт физического владения, наверное, можно будет обсудить.

Екатерина:

Коллеги, сейчас мы постараемся ответить на все ваши вопросы максимально быстро, сжато и оперативно. Вопрос от Светланы: какие новые риски при работе россиян-физиков с иностранными банками возникли за последнее время?

Иван:

Пока я каких-то новых рисков не вижу со стороны банков Европы в отношении физиков, мы открываем клиентов, все в порядке. Один вопрос: покажите-расскажите, как вы заработали деньги. Если мы отвечаем на этот вопрос вместе с клиентом, то дают нормально работать.

По открытию могу сказать по Британии, Швейцарии, Австрии, по Кипру тоже открытия идут. Нового негатива по россиянам я не вижу, кроме того, что вы обязаны извещать российские органы о наличии счета за рубежом, иначе деньги туда не уйдут. И на забывайте об обмене информацией. Нового ничего не вижу.

Екатерина:

Вопрос от Алекса: в среднем комплаенс где строже — в Великобритании, в Европе или в США?

Иван:

Я думаю, в Европе. Европа в этом плане более зарегулирована, по Штатам все проще, они собирают информацию через фатку по всем, обратно не делятся ею. Там есть свои плюсы работы, но туда нужен визит, нужно подбирать в банк, в целом там все разумно.

По Британии у нас больше открытия личных счетов, российский корпорат сейчас сложно открыть, по личным счетам один вопрос: идентифицируйте свои деньги. В этом я тоже больших проблем не вижу.

По Европе комплаенс усиливается, руки выкручивает, клиент раздевается перед банком, что не влечет прекращение вопросов. Это часто связано с тем, что банки проходят аудиты постоянно, люди уже задерганы этим достаточно сильно.

Екатерина:

Вопрос: банки Пуэрто-Рико — какой там комплаенс, насколько надежно там открывать счета?

Иван:

В отношении Пуэрто-Рико мы работаем со Штерн банком, это достаточно свежий банк. Комплаенс как везде, не берут хай-риск, к substance не сильно пока придираются, не требуют штат-персонал-офис. Смотря подо что вы планируете этот банк использовать, так в целом подойдет. Сейшелы, Бейлиз, Панаму там уже не открыть.

Екатерина:

Какая у нас практика по банкам США?

Иван:

Мы работаем с крупным банком, отношения налажены, для входа туда достаточно высокий чек, несколько миллионов долларов, если вы хотите расчетный счет. В США очень много банков, какой-то гарантировать нельзя. Можно открыться через платежную систему, мы чаще всего с Сити работаем, он один из самых крупных, респектабельных, хотя и недешевых.

Выходить на небольшие локальные банки, которых там не одна тысяча, сложно территориально для нас. Для вас нужен визит, плюс мы не можем дать хотя бы минимальных гарантий нашим клиентам, что с этим банком все будет нормально. Поэтому у нас есть Сити и решение через платежку.

Екатерина:

Последний сейчас вопрос: связка бивиай-брекзит-комплаенс может зависнуть до Нового года?

Иван:

Зачем связка? Комплаенс может зависнуть по любому клиенту, у нас есть клиенты, которых открывали по 8 месяцев в прошлом году. Поэтому связка может быть, но довольно условно. Да, может стать веселее, но и сейчас уже не скучно. Начало новой эпидемии может осложнить работу, это да, весной мы это ощутили на себе.

Екатерина:

Иван, мы остановились на наших рекомендациях.

Иван:

Мы практически все договорили, рекомендация очень простая, я рекомендую ее всем: не должен у вас быть счет единственным, это очень сложно, что личный, что корпоративный. Это как яйца в одной корзине, и причина этого в комплаенсе. Любое изменение в политике банка, даже если вы до этого соблюдали все правила работы с банком, новое принятое решение могут привести к потере счета.

Банк МКБ в Венгрии — отличный банк, но риск-менеджмент посчитал, что они набрали предельный объем клиентов-нерезидентов, было принято решение в течение 2 или 3 месяцев всех известить о закрытии счета.

Принцип закрытия — бенефициар из бывшего СССР, в том числе России, и неважно, был ли у вас офис, отчетность, ваша деятельность, это просто внутреннее решение банка. В итоге масса клиентов потеряли свои счета, и это может случиться с любым банком по целому ряду причин: решение банка, местный или международный регулятор, афат, фатка, что угодно.

У нас же на кухне не один нож, ложка и вилка. А здесь мы говорим про деньги. Дорого держать несколько счетов? А иначе никак. И лучше счет открывать параллельно с уже действующим, а не когда его закрыли. Сейчас за 2 недели счет открыть нереально, только если в неадекватной финансовой системе.

Поэтому я продаю идею: пока банковская система не стабилизируется, не вернется на 25 лет назад, когда мы открывали счет в банке и забывали про него на 10 лет, сегодня надо иметь минимум два счета, что личных, что корпоративных, в банках, в платежных системах.

Если случится кризисная ситуация, вы просто перекинете деньги и продолжите работать дальше:

1) вы спасли деньги;

2) не нарушили обязательства перед партнерами;

3) вы не тратите свое время, когда его нет.

К бою надо готовиться заранее. Так и в банковской сфере сейчас. Имейте несколько счетов, как бы не казалось, что это накладно. Мы же имеем несколько кредитовых и дебетовых карт.

И вторая рекомендация. Общение с банком становится гораздо сложнее — привлекайте для этого специалистов, без этого уже никак. Вы можете попробовать открыть счет сами, но по нашей практике потом возвращаются к нам. И мы идем в тот же банк разгребать сделанные ошибки.

Разница менталитетов, разница в понимании, что им надо и что вы можете дать. Про CV я уже говорил, оно не уходит в банк в первоначальной форме, просто информация подается так, как ее хочет видеть банк.

Поэтому выбирайте надежных посредников, не держите деньги на одном счете и храните документы вашей финансовой истории. Эти три момента помогут сделать ваш финансовый путь полегче.

Вопрос: какие наиболее надежные платежные системы? Я дам неожиданный ответ — никакие. Это отдельный институт, который решает определенные задачи.

Деньги хранить надо в банке, если они накопились в платежной системе, выводите их оттуда. Просто используйте плюсы платежных систем, которыми надо пользоваться. Например, они работают с физиками, можно открыть на интернет-магазин, достаточно быстро открывают счета, 3–4 дня, у банков такого нет.

Платежка — это инструмент, но не хранилище. Есть системы, которые работают годами, Пейпал, Пионер, а Епейментс с весны зависла, хотя на рынке порядка 10 лет. Платежка — это расчетный механизм, деньги пришли, выполнили свою функцию, перевели их в банк. У платежек свои функции, и работа с ними отличается от работы с банками.

Еще вопрос, отвечу: некоторые банки принципиально не работают с платежками, многие банки Швейцарии, Австрии не принимают средства из платежных систем. Это правила банка, потому что банк не может понять, откуда у вас появились деньги в платежке, законная ли ваша деятельность.

К примеру, можно открыть счет на Кипре, привязать к нему платежку, вы получаете деньги и потом перегоняете, например, в Швейцарию, зависит от политики банка.

Сложно сказать, где не приветствуются платежки, смотрите по ситуации. Дело не в том, нравится нам или нет, а подходит или нет, как мы можем ее использовать. Не подходит ПСР, можно пойти в Виолетт и т.д. В Британии зарегистрировано более 150 платежных систем, не нравится одна, можно открыться в другой. Но деньги в платежках лучше не держать, помните об этом.

Екатерина:

Коллеги, мы уже превысили наш тайминг. Иван, давайте кратко подытожим и будем закругляться.

Иван:

Конечно. Что я хочу сказать: комплаенс легче не стал, все ожидали, что на время эпидемии станет легче, но этого не произошло. Да, некоторые банки перешли на дистанционное открытие, но далеко не все.

Открываться можно и нужно, потребности бизнеса никто не отменял, просто к этому надо готовиться заранее, вдумчиво, сохранять все документы, о которых мы говорили выше. Даже если вы верите в свои силы, дублируйтесь, обращайтесь к профессиональным консультантам.

Простые счета и дружелюбные банки исчезли, банки стали внимательными. Они не готовы брать всех подряд, они хотят видеть клиентов, которых они понимают и на которых они будут зарабатывать.

Это сложное сочетание — предельно ясный, четкий бизнес, плюс возможность заработка на этом. Поэтому будьте аккуратны с комплаенсом банка, отвечайте на вопросы вовремя и правильно, если сомневаетесь, обратитесь к нам, мы всегда вам поможем.

Екатерина:

Спасибо за итог. Коллеги, спасибо большое за активное участие. Если у вас есть вопросы, которые мы можем помочь вам решить, обращайтесь, будем вам очень рады.

Иван:

Спасибо за внимание! До новых встреч!

 


Спикеры

Тихоненок И. Ю.

Тихоненок И. Ю.

Руководитель Группы по работе с банками

Макаркина Е. С.

Макаркина Е. С.

Юрист

Есть вопросы? Свяжитесь с нами:

Телефон
Режим работы
пн. – пт.: с 10 – 00 до 19 – 00 (без обеда),
сб. – вс. – нерабочие дни