16 декабря 2021 года (четверг) в 15:00  по Московскому времени состоялся наш очередной открытый вебинар на тему: «Зарубежный счет для «офшора» в условиях деофшоризации. Как избежать блокировки, закрытия счетов и других неприятностей в работе с иностранными банками - наши эксперты делятся опытом».

В ходе вебинара  наши эксперты рассмотрели следующие вопросы: 

1. Почему банки стали чаще блокировать банковские счета: основные причины. 
2. Как происходит закрытие/ блокировка счетов со стороны банков. 
3. Что рекомендуется делать, чтобы избежать блокировки счетов.

Спасибо, что посетили наше мероприятие!

С презентацией вебинара можно ознакомиться здесь

Видео запись вебинара



Подписывайтесь и смотрите наши видеозаписи, в том числе записи наших вебинаров по интересующей Вас тематике, на нашем YOUTUBE-канале в любое удобное для Вас время!  

_______________________________________________

Екатерина

- Добрый день! Давайте поприветствуем руководителя банковской группы – Иван Тихоненок.

Иван

- Добрый день!

Екатерина

- Сегодня мы обсудим очень актуальную тему – блокировка и закрытие банковских счетов. Мы уже говорили на эту тему, сегодня мы хотим коротко и емко рассказать о том, почему такие ситуации возникают, и как уберечь себя и свой бизнес от блокировки и закрытия банковских счетов. По сути наличие банковского счета делает компанию живой, действующей.

Иван, передаю тебе слово.

Иван

- Спасибо, Екатерина. Прежде всего позвольте представить вам Екатерину Макаркину, старшего юриста компании Amond&Smith. Выбрали мы тему не столь радужную, как открытие счетов, но с ней важно разобраться. Мы обсудим проблему закрытия счета со стороны банка, а не по желанию клиента. Закрытие счета молниеносно становится проблемой для бизнеса, нарушает финансовые потоки, сделки. Последние несколько лет банки довольно активно блокируют счета своих клиентов. Это связано с тем, что банковская сфера подвергается все более и более жесткому контролю, на банки давят регуляторы, международные и национальные, и все это финально сваливается на клиентов. Счета блокируются чаще, на неопределенное время.

Давайте разберем причины, почему вам неожиданно может быть отказано в доступе или вы ограничены по функционалу своего счета. Причин много, я сделал обобщение. Первое и самое важное – это нарушение правил AML и KYC, это выявление и пресечение подозрительных финансовых операций. Позже мы детально разберем. Второй момент, что особенно не любят банки и платежные системы, это спящий счет. По нему нет активностей, транзакций, ничего, то есть по сути это мусорный счет, который засоряет клиентскую базу банка и занимает место потенциального активного клиента. Средний срок, в течение которого счет может быть спящим, для банка это не более года, для платежных систем это 3, максимум 6 месяцев, за некоторым исключением. Пайонир не закрывает спящие счета своих клиентов, но это только Пайонир.

Екатерина

- Иван, сразу хочу спросить: ты вынес на слайд частоту проведения операций, а имеет ли значение их размер? Например, счет спящий, под конец год клиент понимает это и совершает незначительные операции. Что происходит?

Иван

- Ничего не происходит. Число операций для транзакционного бизнеса играет большое значение, а вот их размер не так важен. Многие банки вводят обязательный минимум, который они хотят зарабатывать на своих клиентах в год, если клиент до этой суммы не добирают, с него списывают дельту, которую банк на нем недозаработал. То же самое может быть для мало активных клиентов (АстроБанк на Кипре, например). Если мы посмотрим повод пять – несоблюдение причин открытия счета, в основном это инвестиционные или сберегательные банки. Надо завести млн либо в виде неснижаемого остатка, инвестиционного портфеля продуктов, если за определенный срок это не произошло, счет также закроют. Почему еще вы можете потерять счет? Банк не понимает вашу бизнес-модель. Такое бывает. Прежде чем сделать операцию, попытайтесь объяснить банку, что вы хотите сделать. Банку важно это понимать, получая информацию от вас, а не изучая ее самостоятельно. Еще один пункт – изменение структуры клиента. Надо понимать, что изменение бенефициара в структуре – момент предельно серьезный. В обычном понимании это просто передача компании, а для банка это сделка, это продажа компании. И если компания по предыдущим годам показывала прибыль, есть остаток на счете, то банк такую сделку не примет, перед заменой бенефициара проверьте его, насколько этот человек и его опыт работы релевантен. Иначе компания рискует потерять свой счет после его блокировки.

Екатерина

- Иван, сразу хочу задать вопрос, возможна ли в принципе процедура согласования с банком нового собственника компании заранее, до проведение предполагаемой сделки.

Иван

- Я бы не назвал это согласованием со стороны банка, но нам лучше фигуру нового бенефициара знать заранее, процентов на 85 наша оценка будет совпадать с оценкой банка. Банк может проверить глубже нас, но и мы не поверхностно смотрим.

Пункт 6 – истечение сроков действия корпоративных документов. Например, доверенность, гудстендинг. Важно об этом не забывать, предоставлять все вовремя. Повод для блокировки законный, и всегда случается в самый неподходящий момент. О закрытии речи не идет, но счет блокируется до предоставления сканов документов. Пункт 7 – все серьезнее, запросы от кор.банка и внешних регуляторов. Это первоочередной критерий важности для банков, надо отвечать быстро. Не нужно раздражать свои кор.банки, срок ответа 3-5 рабочих дней. Иначе банк может закрыть вам счет. Пункт 8 – изменения в законодательстве страны банка или изменение требований банка к своим клиентам. Это не зависит от клиента или от нас, профессиональных консультантов. Такое возможно даже при соблюдении всех правил работы со стороны клиента, предвидеть это нельзя. Например, банк решил, что гражданство бенефициара определенной страны является хай-риском и появлением массы вопросов со стороны регулятора. Банк обычно в дружелюбной форме дает срок 60-90 дней для того, чтобы клиент закрыл счет в банке, при этом в течение этого срока счет не блокируется и не приостанавливается. Поэтому мы всегда рекомендуем держать запасной счет, чтобы не было форс-мажора. И завершающий пункт – это отзыв лицензии или банкротство банка. Это печально, но периодически случается. Мы стараемся предвидеть такую ситуацию и предупредить своих клиентов. В таком случае мы тоже советуем иметь запасной счет, чтобы как можно быстрее вывести свои активы из этого банка. Вкратце это основные причины, если их обобщить, в целом их гораздо больше, конечно.

На следующем слайде я бы хотел более подробно рассказать вам про подозрительные операции, или на что смотрит банк для соблюдения правил AML.

Екатерина

- Иван, прошу прощения, у нас есть вопрос от Владимира, он хотел бы открыть счет в Bank of Singapore, что мы можем в этой связи порекомендовать?

Иван

- Счет личный или корпоративный. Мы знаем этот банк и в целом можем сказать, что глобально банки Сингапура подходят для сингапурских компаний, другие компании там открывать сложно.

Екатерина

- Личный счет.

Иван

- Вход от млн, можем обсудить после вебинара, у нас есть агенты в банках Сингапура. Но сразу скажу, что сингапурцы медлительны, это надо иметь в виду. Но если есть такой интерес, мы можем помочь. Главное, чтобы была возможность ждать.

Давайте продолжим по поводу подозрительных операций, за что вас могут блокировать. Классика – это ведение бизнеса в хай-риск сегменте, даже в тех банках, которые позволяют проводить подобные операции. Здесь есть один совет – должны быть подтверждающие документы на любой платеж. Часто причиной блокировки служат неверные данные, которые вы указываете при открытии счета. То есть вы просто не целевой клиент банка, хотя изначально заявляли другое. Плюс вы изначально ввели банк в заблуждение, и это может послужить поводом для закрытия. Поэтому при указывании информации в анкетных данных надо быть предельно аккуратными, даже не честным, а аккуратным, можно показать операции на вырост, но если банк видит тенденцию к росту, вам дадут время, чтобы подрасти или как-то минимизировать этот отрыв от требований банка. Если вы изначально вводите банк в заблуждение, то вы проработаете недолго, или вам просто выставят требования по депозиту. Следующий момент – транзакции по счету не связаны с заявленным видом деятельности. Это моя вечная классика, я постоянно говорю об этом с клиентами. Нестандартный платеж может пройти, но его нужно обсудить с банком заранее, надо согласовать. Скорее всего вы получите возможность ее совершить, банк пойдет вам навстречу скорее всего. Если пойти в лоб, то могут быть проблемы. Следующий пункт – когда в деталях платежа вы не даете четкое назначение платежа. Пишите дату и номер инвойса, за что вы платите. Элементарная вещь, которая в разы снижает риск остановки платежа. Все, что можно вписать в детали, как минимум название, дату и номер документа, плюс краткое обоснование надо делать. Это обязательно, и это постоянно забывают очень многие клиенты.

Екатерина

- Кроме того, поименное указание платежей позволит вам в будущем быстрее завершить аудит и отчетность.

Иван

- И даже подготовка отчетности и аудита будет стоить дешевле, вы не будете тратить время и деньги на объяснение непонятных платежей.

Екатерина

- Давай вернемся к вопросам слушателей и вернемся к открытию счета в банке Сингапура. Напомни, пожалуйста, еще раз, какой порог для открытия личного счета?

Иван

- Если мне не изменяет память, это 1 млн американских долларов. В последнее время на Сингапур немного заявок, у них сложно открываться. Это доступный банк, многие сингапурские банки стартуют от 5 млн.

Екатерина

- Спасибо. Илья задает вопрос: в каком банке посоветуете открыть корпоративный аккаунт, которая работает в сфере финтех? В том числе с криптовалютой.

Иван

- Вопрос сразу предлагаю вынести за рамки вебинара, честно скажу, Илья, мы предоплату берем за такое обсуждение, это сложный кейс. Мы готовы обсудить, на начальном этапе совершенно бесплатно, но это отдельное обсуждение, слишком много нюансов. Надо подбирать варианты, и таких банков очень немного, я бы сказал, это единичные решения.

Екатерина

- Антон спрашивает, в каком банке реально открыть счет на кипрскую компанию, какие есть особенности?

Иван

- В любом банке, который работает с этой юрисдикцией. Например, Коммерц не работает. Далее надо смотреть детали, чем занимается компания, активная она, торговая или сервисная, верхний холдинг или компания-кошелек, через которую вы инвестируете на том или ином финансовом рынке. Нюансов много. Кипрскую компанию можно открыть и в Европе, и в Азии, и на самом Кипре. Если компания активная, нужен сабстенс и сотрудники, если это верхний холдинг, то сабстенс не нужен, для компании-кошелька скорее всего будет доптариф, потому что подразумевается малое число транзакций. Либо уходим в Старую Европу, если вы готовы держать там остаток. Мы готовы обсудить детальнее, уже после завершения вебинара, конечно.

Екатерина

- Не совсем поняла вопрос Владимира: финтех=Бибанс?

Еще вопрос: многие европейские банки спрашивают про филиал, компании Гонконга невыгодно это делать, как обойти эту проблему?

Иван

- Я бы так сказал, создавать сабстенс для гонконгской компании, безусловно, невыгодно, вы платите налоги. То есть надо искать банк, который пока не требует сабстенс и сможет открыть счет для компании в Гонконге. Такие решения есть на постсоветском пространстве. Пока такие возможности есть, надолго ли, неизвестно.

Давайте вернемся к слайду, что еще может привести к блокировке вашего счета? Такой момент как ограниченное число контрагентов, на которых переводятся крупные суммы. Это сугубо индивидуально и зависит от вашего бизнеса. Если вы производите трубы и продаете одному-двум потребителям, это нормально, если вы логистическая компания, и у вас всего лишь один поставщик и один подрядчик, это может вызвать вопросы. То есть все решается индивидуально по каждому клиенту. Далее идет момент, на который банки все больше и больше обращают внимание. Кроме транзакций по счету банки хотят видеть подтверждение того, что компания реально обеспечивает свою деятельность. Это налоги, аренда, зарплаты, расходы на содержание офиса, аутсорс, то есть все то, что показывает реальную жизнедеятельность компании. Следующий повод выглядит забавным, когда клиент отказывается предоставить банку подтверждающие документы. Это ваше право, точно также, как и право банка после подобного закрыть вам счет, сначала заблокировав его. Потому что тем самым клиент как минимум подписывается под тем, что это сложная сделка, которую он как минимум не может объяснить, ни логически, ни документарно. Это плохая причина. Также поводом может послужить чрезмерное увлечение использованием корпоративных карт, да и личных карт, для снятия наличных. Этот момент всегда лучше отдельно обсуждать с банком, сколько можно снимать, чтобы не вызывать вопросов. Постоянное снятие наличных приведет к закрытию счета в конечном итоге. Это вполне логично. Еще один повод: резкое изменение заявленного режима работы. Лучше заранее предупреждать банк о таком возможном развитии ситуации. Даже если вы вдруг резко переходите на другие продукты питания, если у вас заявлены изначально другие. Предупредите, напишите про новых контрагентов. Сложнее, если вы кардинально меняете деятельность, из продуктов питания уходите в айти, например. Но в целом всегда все можно объяснить, конечно. Главное – не делать это по умолчанию в лоб, предупредите банк заранее. Отправление платежей. Это не лучший способ для снятия потенциальных вопросов со стороны банка. Лучше заранее хорошо подготовить документы на 300 000 и спокойно их перевести. Следующий повод тоже детский, но тем не менее, это платежи от физ.лиц, особенно крупные. Это классический прогон средств, банк обычно это видит и старается не иметь таких клиентов, чтобы не возникло проблем и последствий. Дальше. Моментальное зачисление и списание платежей – это как лекарство в малой дозе и яд в большой. Есть ситуации, когда ваши платежи действительно должны улететь, это нормально, такое бывает в бизнесе. Но если это происходит каждый день и по любому платежу, то банк обратит на это внимание. Займы. Это рабочий инструмент, но с ними надо быть очень аккуратными. Надо соблюдать баланс по счету, прихода и расхода. Это основное по AML, если глубже, то это тема не одного вебинара.

Екатерина

- Давай прервемся на вопросы. Николай спрашивает, реально ли открыть банковский счет для компании, зарегистрированной на БВО в 2002 году, учредитель и директор – граждане РФ.

Иван

- Николай, какой вопрос, такой и ответ. Я тоже отвечу в общем: реально. А дальше с моей стороны будет к вам два десятка вопросов, из серии: чем вы занимаетесь, где были счета и прочее. Если компания торговая или сервисная, я бы вас повел в платежные системы, которые еще работают с классическими офшорными юрисдикциями, если компания холдинговая или просто держатель актива, можно пойти в банк, попробовать на Кипре открыться или в Швейцарии. Но возникает в любом случае масса вопрос, при этом счет такой компании можно открыть, надо смотреть историю.

Иван

- Мне нравится этот слайд. Представьте, что вы утром открываете ноутбук и понимаете, что не можете войти в свой счет – это крайне неприятно. Вкратце, как происходит процедура блокировки счета. Все достаточно просто. Есть отдел комплайнс, который напрямую с вами не общается, а работает через клиентских менеджеров. У комплайнс-офицера любая информация по вашему счету может вызвать вопрос, офицер формулирует вопрос клиентскому менеджеру, который с вами работает, либо запрашивает документы, либо просит пояснение. Все что угодно. Например, у моего клиента просили подтвердить, что он не был военным атташе в Канаде, просто было полное совпадение по ФИО, а клиент на самом деле просто учился в институте в это время. То есть вопрос может быть по любой теме. Менеджер связывается с клиентом по контактам, указанным в анкете, или пишет письмо через интернет-банк. Самое главное слово – это «связывается». Мы постоянно сталкиваемся с тем, что банк не может связаться с клиентом. Это крайне плохо. Либо вы поменяли телефон, либо вы потеряли пароль от почты, либо вы не читаете письма, которые приходят в личный кабинет. То есть вопрос вы пропустили, менеджер работает со многими клиентами, он вопрос не повторил, забыл, прошли установленные сроки, и вы получаете сюрприз в виде блокировки счета и переадресации в центр поддержки, либо вызванивайте своего менеджера сами. Будьте всегда на связи с банком! По умолчанию. Что происходит далее: вы получили запрос, дали всю информацию, ее изучили, платеж разблокировали. Это занимает какое-то время, в среднем от 1 до 5 рабочих дней. При плохом развитии событий счет заблокировали, и вы сами усугубили ситуацию тем, что не ответили за запрос. И третий вариант, когда вы не можете ответить за запрос или полностью предоставить документы. Здесь вы должны осознавать свои возможности. Повторюсь, запрос не означает, что счет будет заблокирован. Если вы понимаете, что не можете дать все, что банку надо, возможно, имеет смысл обнулить счет, если банк дает такую возможность. Это не очень хорошо по отношению к банку, но это выход для вас. В противном случае вам могут заблокировать счет до тех пор, пока вы не предоставите документы. Если счет заблокировали, а документы вы так и не предоставили, то деньги со счета могут быть переведены на специальный счет банка. Деньги никто не забирает, банк попросит их перевести либо на другой счет компании, либо на счет бенефициара. До этого лучше не доводить, банк ведет свою статистику.

По сути я уже немного рассказал этот слайд. Счет закрыт – как и куда вывести деньги? Речь пока идет о блокировке счета, но банк просит вас его закрыть и уйти. Если у вас есть запасной счет – это идеальный вариант. Вы оставляете средства на закрытие, закрываете счет и уходите в другой банк. Если у вас нет запасного счета вашей структуры, но есть счета акционеров, бенефициаров, это также возможно, но сложнее. Вывод обычно дают либо под дивиденды, либо под выдачу займа, с займом сложнее. Такой вариант ведет к тому, что нужна будет отчетность, резолюция директоров и прочее, это более долгий, дорогой и сложный путь. Поэтому всегда лучше иметь запасной счет, чтобы не было проблем. Это дороже, и больше нервотрепки.

В завершении 10 рекомендаций от меня нашим клиентам, как избежать блокировки счета.

1.     Самая простая – работайте легально. Это сохранит ваш счет в течение долгих лет.

2.     Сохраняйте документы, подтверждающие происхождение средств, как личных, так и корпоративных, а также ваши сделки и услуги. Срок хранения – вопрос спорный, потому что срока давности нет, пока вы ведете бизнес.

3.     Никогда не используйте деньги с личного счета и с личной карты для оплаты бизнес-операций. Это имеет отношение к любому банку мира. Если банк увидит такое, он просто закроет счет или попросит уйти из банка.

4.     Будьте интересны банку – вы должны быть понятны банку, и он должен на вас зарабатывать. Если вы хотите остаться в банке, но чувствуете, что ваш менеджер к вам «охладел», обсудите возможности, что может повысить ваш интерес. Особенно хорошо это видно по банкам ОАЭ: страховая, инвестиционная программа, размещение депозита. Суммы умеренные, но тем самым вы сохраняете счета в хороших банках с прекрасной кор.сеткой.

5.     Про снятие наличных с карты я уже говорил, не увлекайтесь этим. Если есть такая необходимость, обсудите с банком, какой разумный баланс. Все понимают, что наличные нужны, в них нет ничего плохого, они не запрещены законом, но надо понимать, что постоянное снятие наличных – это повод попадания в зону повышенного внимания со стороны банка.

6.     Про транзитные операции мы уже тоже говорили. Это не запрет со стороны банка, просто также надо понимать разумный баланс.

7.     Мало активности – серьезный повод для закрытия счета, потому что вы неинтересны банку. Опять же, важно быть в диалоге с банком, и если вы сможете подтвердить банку, что в скором времени активность пойдет, банк будет ждать. Например, инвестбанки готовы ждать годами, если они понимают, что есть смысл это делать. Дайте банку информацию, и вы существенно снизите риск закрытия своего счета.

Екатерина

- Иван, хочу тебя немного дополнить, что важно не только дать информацию о перспективах, но и предоставить реальные доказательства этого. Договор о намерениях, например.

Иван

- Лучше не договор о намерениях, договор о намерениях – это просто договор о намерениях. Например, можно показать, что строящийся арендный центр принадлежит вам. Или у вас есть контракт, который начнет действовать через полгода, например.

Екатерина

- Но ведь может быть и заключение договора с компанией на будущее сотрудничество, и договор о неразглашении одновременно. Как подтвердить банку такого партнера?

Иван

- Хороший вопрос, мы сталкивались с таким. Договор о неразглашении лучше заранее обсудить с вашим партнером, что вы можете его показать банку для подтверждения своих намерений. Банк как доктор, ему нужно говорить и показывать все. Просто ваши слова банк не примет. Так что показать придется, или искать другой банк, если вы не готовы это делать.

       8.Повторяю постоянно, говорил уже выше: в деталях платежа пишите максимальный объем информации.

       9. Будьте на связи с банком и не затягивайте с предоставлением документов.

       10.Дружите с банкирами. Личное общение, встречи играют огромную роль. Вам могут пойти навстречу даже там, где в целом можно и не делать этого. Хорошее отношение банка к вам очень важно, для этого важно личное общение, встречи. Это может сыграть большую роль в будущем.

Я закончил с рекомендациями, готов отвечать на вопросы.

Екатерина

- Вопрос от Вадима: в каком банке можно открыть счет для турецкой компании, компания работает три года, платит налоги.

Иван

- Хороший вопрос. Имеется в виду счет в офшорном банке? Я так могу сказать, турецкие компании – это хорошая юрисдикция, открыть их можно в целом ряде стран, по турецким компаниям нет особых запросов и ограничений. За исключением Кипра можно открыть и в соседних с Турцией странах, так и посмотреть платежные системы, для разделения потоков.

Екатерина

- Я бы эти вопросы обсудила детально уже после нашего вебинара.

Иван

- Согласен с тобой, нужны подробности, пообщаемся.

Екатерина

- Владимир задает вопрос относительно открытия счета финтех в Бинанс?

Иван

- Надо посмотреть, потому что есть нюансы. Сразу не готов ответить, такой практики у нас пока нет, но мы готовы это рассмотреть, как это возможно реализовать.

 

Екатерина

- У нас есть вопрос от Натальи: в каком банке реально открыть счет для компании, сайт которой бизнес услуг для онлайн-игр?

Иван

- Хороший вопрос. На банк я бы не ориентировался, платежные системы можно посмотреть.

Екатерина

- Я бы еще рекомендовала посмотреть юрисдикции для открытия счетов, и уже под счет выбирать юрисдикцию.

Наталья дополняет вопрос: платежки тоже отказывают, как вывести на счет в банке?

Иван

- Наталья, тогда нужно общаться-встречаться дополнительно, обсуждать детали, где вам уже отказали.

Екатерина

- Вопросов больше нет, мы готовы завершить наш вебинар. Готовы пообщаться лично по вопросам, которые остались.

Иван

- Спасибо всем за внимание! Мы будем рады видеть вас в новом году на наших вебинарах.