Операция «Нерезидент»–5. Расходы вкладчиков зарубежных банков могут превысить доходы

Это пятая статья об открытии счетов в зарубежных банках. На этот раз речь пойдет о доходах владельцев таких счетов и о расходах, которые несут вкладчики зарубежных банков.

Банки любят тишину?

Информацию об условиях обслуживания многие иностранные банки раскрывают только своим клиентам и тем, кто уже готов открыть счет. Нередко все вопросы будущего вкладчика о возможных доходах и расходах менеджеры банка предлагали обсудить после поступления денег на текущий счет или только во время личной встречи с клиентом. Лишь из размера минимальной суммы, которая требуется для открытия текущего счета, европейские и американские банки не делают тайны.

Со всеми прочими лицами, а особенно представителями прессы, сотрудники этих банков разговаривать и вовсе отказываются.

Так что получить информацию об условиях обслуживания счетов из первых рук корреспондентам «Ведомостей» удалось лишь в прибалтийских банках, которые охотно предоставляют россиянам такую информацию. Сведения о стоимости услуг большинства банков и доходности вкладов корреспондентам «Ведомостей» пришлось получать, представляясь потенциальными вкладчиками.

Плата за надежность

Как оказалось, за право хранить средства в зарубежных банках клиентам приходится расплачиваться более низкими, чем в России, доходами по вкладам. В российских коммерческих банках ставки по валютным депозитам доходят до 9% годовых. А вот разместить средства на срочном вкладе за рубежом удается не более чем под 3–4% годовых.

Западноевропейские банки платят по депозитам на минимально возможную для нерезидента сумму в среднем 1–2% годовых в долларах или евро. Причем, как правило, долларовые вклады на 0,1 0,2 процентного пункта доходнее депозитов в евро. Чуть более высокие ставки по депозитам в долларах и евро предлагают своим частным клиентам прибалтийские банки — 2,4–3% годовых. Доходность депозитов в фунтах стерлингов сейчас достигает 3–4% годовых, в кипрских фунтах — 5% годовых.

Впрочем, при размещении крупных сумм — свыше $1 млн — в европейских банках можно рассчитывать и на более высокие доходы.

За океаном доходность американских депозитных сертификатов сильнее всего зависит от срока вложений. Так, по сертификатам сроком 3–12 месяцев гарантирован доход в размере 1–1,8% годовых, а 5–12 лет — 3,9–3,95% годовых.

А вот по текущим счетам зарубежные банки либо вообще ничего не платят, как, например, в швейцарском отделении Credit Suisse и Deutsche Bank, либо устанавливают минимальные ставки. Они не превышают 0,1–0,25% годовых как в долларах, так и в национальных валютах. Это и понятно, средства с текущего счета клиент может снять, потратить частично или полностью в любой момент.

Несколько выше доходы владельцев сберегательных и накопительных счетов, возможности вывода средств с которых ограничены. Процентная ставка по ним — около 1% годовых практически в любой валюте.

Впрочем, для россиян, размещающих средства за границей, доходность вовсе не главное, утверждает управляющий партнер компании Roche & Duffay Геннадий Матвеев. По его словам, 99% частных клиентов его компании предпочитают хранить средства на текущем счете. Не обескураживает россиян и то, что обслуживание практически «бездоходных» вложений за рубежом стоит денег.

Расходы выше, чем доходы

Вкладчики зарубежных банков платят разнообразные банковские комиссии независимо от того, получили они доход или нет. Основная статья их расходов — плата за хранение средств в зарубежном банке. Чаще всего клиентам приходится платить за обслуживание текущего счета.

Причем одни банки взимают плату за ведение счета независимо от размера хранящейся на нем суммы, а другие начинают отчислять комиссию, когда сумма на счете снижается до оговоренного уровня. Например, в австрийском отделении Anglo Irish Bank за ведение текущего счета клиенту придется заплатить 40 евро в год, а в швейцарском Credit Suisse — 0,15% от суммы на счете в год.

Редко встретишь банк, который не берет плату за ведение текущего счета. Они есть в Дании, а также в прибалтийских государствах.

По словам управляющего партнера компании Amond & Smith Ltd Михаила Зимянина, бывают случаи, когда банк взимает комиссию даже за обслуживание срочных вкладов. Например, частные клиенты швейцарского банка Credit Suisse ежегодно выкладывают за обслуживание депозитов около 0,5% от хранящихся на них средств.

В то же время большинство опрошенных банков уверяют, что не взимают плату за открытие текущего счета. Но и тут есть исключения. Так, в отделении HYPO Investment Bank в Лихтенштейне за открытие счета нужно заплатить $400, а в латвийском Rietumu bank — около $100.

Некоторые банки взимают плату и за зачисление средств на счет клиента. Стоимость такой операции обычно зависит от вида валюты. Например, эстонский Hansapank зачислит на клиентский счет эстонские кроны бесплатно, а доллары и евро — за 0,5% от суммы.

Бывает, что и за снятие со счета наличных средств с клиента берут отдельную плату. В частности, в прибалтийских банках стоимость такой операции в среднем составляет 0,5% от снимаемой суммы.

Нужно сказать, что зарубежные банки время от времени могут менять тарифы и ставки по вкладам в одностороннем порядке, не уведомляя об этом клиентов. Так что вкладчикам всякий раз стоит осведомляться в банке, сколько предстоит заплатить за очередную операцию.